Kdo si bral hypotéku před třemi nebo pěti lety a blíží se mu konec fixace, stojí teď před nepříjemným přepočítáváním rodinného rozpočtu. Měsíční splátka může po refinancování vyskočit o dva až tři tisíce korun – a Česká národní banka nedávným zvýšením základní úrokové sazby naznačila, že levněji zatím nebude.
Z 2,39 % na 4,69 % – a to měl ještě štěstí
Petr Miksánek z Hradce Králové refinancoval hypotéku v květnu. Původní sazbu 2,39 % vyměnil za 4,69 %, a jeho měsíční splátka skočila z 11 500 na 13 500 korun. Dva tisíce navíc každý měsíc, tři roky dopředu. Přesto to bere jako výhru – banka mu totiž ještě při podpisu řekla, že o týden později by sazba byla 5,5 %.
Podobně rychle jednal jeho jmenovec Petr Martinů. Jemu se podařilo uzamknout sazbu na 4,29 %. „Kdybychom to řešili dneska, dostali bychom se na 5,5 až 6 procent a platili bychom měsíčně o tisíce víc,“ říká. Jde o rozdíl, který v rodinném rozpočtu pocítí úplně každý.
Rodina Samkových: tři tisíce měsíčně navíc, žádná alternativa
Hůř jsou na tom ti, které refinancování teprve čeká. Rodina Samkových splácí hypotéku na rodinný domeček dlouhé roky, jenže úspory pohltí plánovaná rekonstrukce. Na předčasné splacení úvěru peníze nejsou – a konce fixace se blíží.
„Zkoušeli jsme oslovit jinou banku, ale mají to všude srovnané. Tři tisíce měsíčně navíc,“ popsala situaci Alena Samková. Pro rodinu s průměrnými příjmy jde o znatelný zásah, který se projeví třeba na dovolené, opravách auta nebo odkládání dalších výdajů.
Zdeněk Bláha a sázka na zázrak za dvanáct měsíců
Jsou i tací, kteří zatím čekají a doufají. Zdeněk Bláha má nyní sazbu 4,59 % a refinancování ho čeká až za rok. Plánuje ho řešit tři měsíce před koncem fixace – a upřímně přiznává, že doufá v pokles sazeb. Jenže poslední rozhodnutí ČNB naznačuje opak. Zvýšení základní sazby se zpravidla do hypoték promítne se zpožděním několika týdnů až měsíců, takže kdo refinancuje v příštím roce, může narazit na ještě méně příznivé podmínky než dnešní žadatelé.
Kdy refinancovat a proč na tom záleží každý týden
Příběh Petra Miksánka ukazuje, jak dramaticky se situace mění i v krátkém čase. Rozdíl jednoho týdne znamenal rozdíl přes celý procentní bod. Při typické hypotéce na 3 miliony korun to v horizontu tříleté fixace představuje desítky tisíc korun navíc.
Hypoteční poradci proto doporučují nezahajovat refinancování „na poslední chvíli“, ale jednat tři až šest měsíců před koncem fixace. V té době je ještě prostor pro srovnání nabídek více bank a případné vyjednávání o podmínkách. Čekat na zázračný pokles sazeb je sázka s nejistým výsledkem.
Co dělat, když na refinancování nestačíte
Pokud vyšší splátka ohrožuje rodinný rozpočet, existuje několik možností. První je prodloužení doby splatnosti hypotéky – splátka sice klesne, celkově ale přeplatíte více. Druhou možností je jednání s bankou o individuálních podmínkách, zejména pokud jste dosavadním klientem s bezvadnou historií splácení.
Od října 2026 navíc platí vyšší daňové úlevy pro držitele hypoték, o nichž mluvila i exministryně financí Schillerová. Odpočet úroků z hypotéky od daňového základu se zvyšuje – konkrétní částky závisí na výši úvěru a aktuální sazbě, takže se vyplatí konzultace s daňovým poradcem nebo přímo s bankou. Tato úleva sice zdražení hypotéky nekompenzuje celé, ale část dopadu zmírní.
Zvláštní kategorií jsou lidé, kteří si hypotéku berou poprvé a bez ní by se neobešli, přestože o ní ještě před rokem neuvažovali. Pavel Cacek původně počítal, že na vyplacení spoluvlastníků mu úspory stačí. Nestačily. „Jestli je to čtyři nebo šest procent, je asi jedno – za pět let fixace stejně končí. Když něco chci, musím si to zaplatit,“ říká pragmaticky.
Jeho postoj vystihuje dilema mnoha lidí: čekat na lepší časy, nebo jednat teď? Odpověď závisí na konkrétní životní situaci – a na ochotě podstoupit riziko, že sazby ještě porostou.
Zdroj: tn.nova.cz
