Celkové číslo na první pohled vypadá impozantně: Češi mají v penzijním spoření dohromady více než 700 miliard korun. Jakmile ale tuto sumu vydělíte počtem střadatelů, optimismus rychle vyprchá. Na jeden účet připadá průměrně 180 880 korun – tedy zhruba osm průměrných starobních důchodů. Pokud by si z toho člověk přilepšoval k penzi o 2 500 korun měsíčně, vystačila by mu tato rezerva přibližně na šest let.
Data pocházejí z nejnovějších statistik Asociace penzijních společností ČR (APS ČR) za druhé čtvrtletí letošního roku. Ve třetím pilíři důchodového systému spořilo ke konci června celkem 3,87 milionu lidí a penzijní společnosti jim spravovaly prostředky v objemu 700,4 miliardy korun.
Průměr neznamená, s čím odejdete do důchodu
Číslo 181 tisíc je důležité vnímat v kontextu. Jde o průměr přes všechny účastníky – tedy i mladé lidi, kteří teprve začínají spořit a mají před sebou ještě desítky let. Částka, se kterou Češi skutečně odcházejí do důchodu, bývá vyšší. Přesto statistika ukazuje, že spousta lidí si na stáří odkládá méně, než by bylo potřeba.
Pro srovnání: průměrný starobní důchod se pohybuje kolem 21 tisíc korun měsíčně. Naspořených 181 tisíc by pokrylo životní náklady na necelých devět měsíců – bez jakéhokoli příspěvku od státu navíc.
Staré a nové penzijko: kdo má víc?
Třetí pilíř tvoří dva typy produktů a rozdíly mezi nimi jsou znatelné. Starší penzijní připojištění (transformované fondy) využívá přibližně 1,58 milionu klientů, kteří mají dohromady uloženo 332,1 miliardy korun. Průměrný zůstatek na účtu zde dosahuje téměř 211 tisíc korun.
Novější doplňkové penzijní spoření má 2,3 milionu účastníků s celkovým objemem 368,3 miliardy korun a průměrem zhruba 160 tisíc korun na osobu. Právě tento produkt poprvé překonal starší penzijní připojištění – a to nejen počtem klientů, ale také celkovým objemem spravovaných peněz.
Kolik lidé měsíčně odkládají
Na konci loňského roku přispíval průměrný účastník starého penzijního připojištění měsíčně 1 061 korun. Ti, kdo spořili v novějším doplňkovém penzijním spoření, vkládali v průměru 1 144 korun měsíčně. Obě částky jsou přitom pod hranicí 1 700 korun, od které stát vyplácí maximální měsíční příspěvek 340 korun.
Jednoduše řečeno: většina střadatelů nechává volné státní peníze ležet na stole. Stačilo by navýšit měsíční vklad na 1 700 korun a maximální státní podporu by získal každý automaticky.
Zaměstnavatelský příspěvek využívá jen třetina
Vedle státní podpory mohou na penzijní spoření přispívat také zaměstnavatelé. Ke konci roku 2024 tuto výhodu čerpalo přibližně 1,31 milionu účastníků – tedy zhruba třetina všech střadatelů. Zbývající dvě třetiny tuto možnost buď nemají, nebo ji dosud nevyužily. Přitom zaměstnavatelský příspěvek bývá jedním z nejefektivnějších způsobů, jak si rezervu na stáří budovat rychleji.
Transformované fondy: jistota, která nestačí na inflaci
Přibližně 1,58 milionu lidí stále spoří ve starších transformovaných fondech, které mají ze zákona povinnost garantovat nezáporné roční zhodnocení. Právě tato záruka je nutí investovat velmi konzervativně – a výsledky tomu odpovídají. Jejich výnosy dlouhodobě inflaci nedohánějí, takže reálná kupní síla uložených peněz v čase klesá.
Účastnické fondy a jejich výkonnost
Novější účastnické fondy nabízejí dynamičtější přístupy. Dynamické fondy dosáhly v roce 2025 průměrného zhodnocení 16,5 procenta a za první pololetí letošního roku překonaly hranici 11 procent. To jsou samozřejmě mimořádné výsledky, které nelze považovat za standard – s vyššími výnosy přichází i vyšší riziko kolísání hodnoty.
Proč bude penzijní spoření stále důležitější
Tlak na soukromé rezervy poroste. Podle demografických projekcí Českého statistického úřadu bude v příštích desetiletích přibývat seniorů, zatímco podíl obyvatel v produktivním věku bude klesat. To znamená rostoucí zátěž pro průběžný důchodový systém – tedy ten, z nějž se vyplácejí dnešní státní penze.
Penzijní spoření může být důležitým doplňkem státní penze. Jak velkou roli ale skutečně sehraje, závisí na třech věcech: jak brzy člověk začne, kolik měsíčně odkládá a jakou investiční strategii zvolí. Čím dřív se tyto otázky zodpoví, tím lépe pro výsledný zůstatek na účtu.
Zdroj: echo24.cz
