Konsolidovat půjčky může každý, kdo má sám na sebe nebo v jedné domácnosti více úvěrů, takže odesílá několik splátek během jednoho měsíce, ale doposud splácel řádně. Konsolidací se úvěry sloučí do jednoho u jedné banky nebo nebankovní společnosti, která předchozích několik úvěrů splatí za dlužníka a pak si od něj nechá postupně splácet všechny půjčky formou jedné splátky. Výhodné může být ušetření za poplatky u více úvěrů, také nižší RPSN a nižší měsíční splátka, což navyšuje pravděpodobnost řádného splacení úvěru a možnost tvorby finančních rezerv. Jak na výhodnou konsolidaci?

Konsolidace půjček nebo jejich refinancování?

Někdy se spotřebitelům pletou pojmy „refinancování“ a „konsolidace“. V obou případech jde sice o převedení půjčky na úvěr nový, ale v případě refinancování se jedná pouze o jednu půjčku. Jakmile spotřebitel najde výrazně výhodnější půjčku, než je ta, kterou v současnosti splácí, může si tu současnou nechat nahradit novou, ze které se doplatí původní dluh a spotřebitel pak splácí jen ten nový a levnější. Nejčastěji se refinancováním setkáme v souvislosti s hypotékami.

Konsolidace půjček znamená nahrazení několika současných dluhů novým úvěrem. Častěji je spojena s menšími spotřebitelskými půjčkami, kdy klient slučuje několik úvěrů do jednoho. Smyslem je jednak zlevnit náklady na celkový dluh, ale i zjednodušit splácení. Podmínkou refinancování i konsolidace je dosavadní řádné splácení.

Splácet déle? U konsolidace to má smysl

Může se stát, že konsolidovaná půjčka bude navržena na dobu delší, než trvaly původní půjčky. Důvodem je zejména snížení měsíčních splátek. To jednak usnadní splacení celkového dluhu, ale také umožní klientovi, aby si začal tvořit tolik důležité finanční rezervy. 

Neměla by vás však překvapit ani varianta, kdy i při nižších splátkách budete mít úvěr stejné dlouhý nebo dokonce kratší. V takovém případě jde o velmi výhodnou konsolidaci s velkými úsporami, což ovšem také znamená, že původní půjčky jsou opravdu nevýhodné.

Jak tedy na správnou konsolidaci půjček?

1. Poskytněte všechny potřebné informace

Než budete žádat o konsolidaci vašich úvěrů, nejprve si dejte na hromádku všechny informace o nich. Nejlépe najděte všechny smlouvy, ve kterých je jak výše celkového dluhu, tak datum zahájení splácení, výše měsíčních splátek, ale i plánovaná doba trvání každé z půjček, dále poskytovatelé půjček, které máte.

Rozhodně nic nepřibarvujte, i kdybyste se styděli za to, že jste naletěli na méně výhodné půjčky, než jste si původně chtěli vzít. Je nutné, aby poskytovatel konsolidace měl k dispozici všechny správné informace.

2. Zajímejte se o výši splátek po konsolidaci

Sečtěte si své celkové měsíční splátky a porovnejte je s tím, co vám nabízí poskytovatel konsolidovaného úvěru. Smyslem konsolidace je dostat se na výrazně nižší celkovou splátku, i kdyby měl úvěr trvat déle než všechny původní půjčky. Právě díky nižším měsíčním splátkám se vám uleví, u konsolidace není výjimkou například ani polovina původní výše splátek.

3. Porovnejte celkové náklady před i po

Ve smlouvách o současných půjčkách vždy máte uvedenu celkovou částku splatnou spotřebitelem, aneb kolik nakonec s každou půjčkou zaplatíte. Ze všech smluv si tyto částky vypište a sečtěte, porovnejte je s celkovou částkou splatnou u konsolidované půjčky. Neměla by být výrazně vyšší. 

Někdy se dokonce podaří nižší konsolidovaná částka, protože odpadnou poplatky za vedení úvěrového účtu u více poskytovatelů, můžete se dostat na nižší úrok i celkové RPSN. Do celkového dluhu po konsolidaci už musejí být započteny i případné sankce za předčasné splacení, ale nic se nestane, když se na započtení sankcí přímo zeptáte. Měly by být ve smlouvě o konsolidaci také vyčísleny.

4. Během konsolidace si ověřte, že původní dluhy byly opravdu splaceny

Důvěřuj, ale prověřuj. To je ve financích jedno z hlavních pravidel. Poskytovatel konsolidované půjčky vám sice slíbí, že vaše současné půjčky splatí (a také to musí udělat), ale je na vás, abyste si to ověřili a mohli usínat v klidu s vědomím, že tohle je vyřešeno. A jak si splacení ověříte? Nejlépe dotazem na jednotlivé poskytovatele půjček, kterým jste doposud spláceli.

Zdroj obrázku: fizkes / Shutterstock.com